¿Me conviene pagar el crédito o invertir?

La calculadora compara el valor futuro de invertir contra el ahorro de intereses al pre-pagar. Si la diferencia es positiva para Pre-pagar, conviene liquidar primero; si es negativa, conviene invertir.

¿Cómo calcula los intereses por días (360/365)?

Si activas prorrateo por días, el interés del periodo se obtiene con saldo × (tasa anual/base) × días exactos entre pagos. Puedes elegir base 360 o 365 según tu contrato.

¿Puedo agregar pagos extra y exportar la tabla?

Sí. Puedes agregar prepagos por mes y monto. La herramienta recalcula el plazo y el interés total y te permite descargar CSV o Excel.

¿La inversión considera impuestos?

Sí. Cada mes descuenta un porcentaje de impuesto anual sobre el rendimiento generado, para mostrar un valor futuro neto más realista.

Comparador: Prepago del crédito vs Invertir -

¿Pagar el crédito o invertir? Calculadora con tabla de amortización, pagos extra, interés por días y proyección de inversión

¿Te conviene pre-pagar tu crédito para ahorrar intereses o dejar el dinero en una inversión con interés compuesto? Con esta calculadora de crédito vs inversión puedes simular los dos escenarios, ver la tabla de amortización con pagos extra, calcular intereses por días (base 360/365), aplicar impuestos a los rendimientos y exportar a Excel. Al final, el comparador te da un veredicto: “Conviene pre-pagar” o “Conviene invertir”.

1) Datos del crédito

Monto del crédito (principal)

Tasa anual del crédito (%)

Plazo (meses)

Pago mensual (opcional)

Fecha de inicio del crédito

Día de pago (1–31)

Prorratear intereses por días

Base de año para interés diario

Con prorrateo por días: interés = saldo × (APR/base) × días exactos entre pagos.

2) Pagos extra al crédito

Agrega pagos extraordinarios por mes (1 = primer pago). Se aplican además del pago mensual.

Mes

Monto

Mes	Monto

3) Datos de inversión

Saldo actual invertido

Aporte mensual fijo

Tasa anual de la inversión (%)

Impuesto anual sobre rendimientos (%)

Moneda (visual)

Puedes escribir con coma o punto, ambos funcionan.

Resultados & Comparación

Pago mensual (si se calcula)

—

Interés total (sin extras)

—

Interés total (con extras)

—

Ahorro de intereses

—

Plazo original vs. con extras

—

Meses ahorrados

—

FV inversión: Invertir (sin pre-pago)

—

FV inversión: Pre-pagar y luego invertir

—

Diferencia de riqueza

—

Completa los datos y presiona “Calcular”.

Comparación al final del plazo original. En *Pre-pago*, el pago mensual liberado se invierte desde que se liquida el crédito.

Gráfico: valor final de inversión (Invertir vs Pre-pagar) y ahorro de intereses.

Modo días: —

Mes	Fecha pago	Días	Pago	Interés	Capital	Saldo

La última mensualidad se ajusta si el saldo remanente es menor que el pago. Si el día elegido no existe en un mes (p. ej. 31), se usa el último día de ese mes.

¿Qué hace esta herramienta?

Calcula el pago mensual (o usa uno que ya tengas).
Genera dos tablas de amortización:
1. Sin pagos extra,
2. Con pagos extra por mes (para simular prepagos).
Te muestra interés total, ahorro de intereses, plazo base vs con extras y meses ahorrados.
Permite prorratear por días: interés diario con base 365 o 360 y día fijo de pago (DOM).
Integra inversión con interés compuesto, aportación mensual y impuesto anual sobre rendimientos.
Compara escenarios:
- Invertir el dinero (incluye invertir los “extras” si no prepagas).
- Pre-pagar el crédito y, cuando lo liquidas, invertir el pago mensual liberado hasta el fin del plazo original.
Exporta las tablas a CSV y Excel (.xlsx).
Gráfico comparativo del valor final y ahorro de intereses.

Guía paso a paso (How-To)

1) Datos del crédito

Monto del crédito (principal): capital inicial adeudado.
Palabras clave: “monto del préstamo, capital adeudado, saldo inicial”.
Tasa anual del crédito (%): tu APR o tasa anual efectiva/nómina del préstamo.
Keywords: “tasa de interés anual, costo del crédito”.
Plazo (meses): duración del crédito.
Pago mensual (opcional): si lo dejas vacío, la calculadora lo resuelve con la fórmula estándar de amortización.

2) Calendario y cálculo por días

Fecha de inicio del crédito y Día de pago (1–31): fija la fecha de cada mensualidad.
Prorratear intereses por días (Sí/No): si activas, el interés mensual se calcula como
saldo × (tasa anual / base) × días
donde base puede ser 365 (civil) o 360 (bancaria).
Keywords: “interés por días, base 360/365, interés diario”.

3) Pagos extra (prepagos)

Mes (1 = primer pago del plan), Monto del extra. Puedes agregar varios.
La herramienta ajusta el último pago si el saldo remanente es menor.
Keywords: “prepago de capital, amortización anticipada, ahorro de intereses”.

4) Datos de inversión

Saldo actual invertido: capital ya colocado.
Aporte mensual fijo: ahorro recurrente.
Tasa anual de la inversión (%): rendimiento anual estimado (capitalización mensual).
Impuesto anual sobre rendimientos (%): retención/ISR aplicable a tus intereses.
Keywords: “interés compuesto, aportaciones periódicas, fiscalidad de inversiones”.

5) Moneda, cálculo y exportación

Moneda (visual): MXN, USD, EUR para formato.
Calcular: genera resultados, tablas y gráfico.
CSV/Excel: descarga de amortización base y con extras.
Keywords: “exportar Excel, descargar CSV, reporte de amortización”.

Cómo interpretar los resultados (KPIs)

Pago mensual (si se calcula): cuota amortizable.
Interés total (sin extras / con extras): costo financiero acumulado.
Ahorro de intereses: diferencia entre ambos escenarios.
Plazo original vs con extras: meses del plan base comparados con el plan con prepagos.
Meses ahorrados: recorte de tiempo por amortización anticipada.
FV inversión: Invertir (sin pre-pago): valor futuro si no prepagas y destinas extras a inversión.
FV inversión: Pre-pagar y luego invertir: valor futuro si prepagas y, al liquidar, inviertes la cuota liberada.
Diferencia de riqueza: FV(Pre-pagar) – FV(Invertir). Positivo = conviene pre-pagar; negativo = conviene invertir.
Veredicto: recomendación automática con base en la diferencia.

Tip: El comparador usa como horizonte el fin del plazo original para que la comparación sea justa.

Tablas de amortización: columnas explicadas

Amortización (sin extras) y Amortización (con extras):

Mes: número de periodo.
Fecha pago: fecha programada según tu DOM (si activaste cálculo por días).
Días: días exactos transcurridos respecto al pago anterior (solo en modo por días).
Pago: cuota del mes.
Extra: prepago aplicado ese mes (solo en la tabla con extras).
Interés: cargo financiero del periodo (mensual o por días).
Capital: parte del pago que reduce el principal.
Saldo: capital remanente del crédito.

¿Qué problema resuelve esta calculadora?

Transparencia total del costo del crédito: visualiza interés vs capital mes a mes.
Estrategia de prepagos: estima cuánto tiempo e intereses ahorras si amortizas anticipadamente.
Optimización de liquidez: decide objetivamente entre liquidar deuda o invertir según tu tasa de crédito, rendimiento neto (después de impuestos) y horizonte.
Reportes y control: exporta a Excel/CSV para análisis, auditoría o presentaciones.

Casos de uso frecuentes (ideas)

Créditos personales, automotrices e hipotecarios con pagos extra.
Reestructuras: compara escenarios de tasa, plazo o prepagos.
Plan de inversión: simula metas de ahorro con aportación mensual y retención fiscal.
Educación financiera: muestra el impacto real del interés compuesto y del costo del dinero.

Preguntas frecuentes (FAQ)

1) ¿Cuál es la diferencia entre APR y tasa nominal?
El APR (tasa anual efectiva) incluye el costo anual del crédito; la tasa nominal puede capitalizarse en periodos y no siempre refleja costos asociados. Usa la tasa que realmente te cobra el banco como anual equivalente.

2) ¿Cuándo elegir base 360 vs 365 para el interés diario?
Algunas instituciones calculan intereses con base 360; otras, con 365. Revisa tu contrato. La herramienta soporta ambas.

3) ¿Qué ocurre si el día de pago es 29/30/31 y el mes no lo tiene?
El sistema usa el último día de ese mes para mantener coherencia en el calendario.

4) ¿Cómo se aplican los impuestos de inversión?
Cada mes se calcula el interés, se descuenta un impuesto anual prorrateado y luego se suma tu aporte mensual. Así obtienes un rendimiento neto más realista.

5) ¿Puedo escribir números con coma (,) o punto (. )?
Sí. La calculadora normaliza comas a punto para evitar errores de teclado en español.

6) ¿Qué pasa si liquido antes el crédito?
Desde el mes siguiente a la liquidación, el pago mensual liberado se invierte hasta completar el horizonte del plazo original (para hacer comparables los escenarios).

7) ¿Puedo exportar mis resultados?
Sí, puedes descargar las tablas en CSV y Excel (.xlsx).

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Llamado a la acción (CTA)

¿Listo para decidir con datos? Prueba la Calculadora Crédito vs Inversión y descubre en segundos si hoy te conviene pre-pagar o invertir:

Aviso importante

Esta herramienta es de uso educativo y de simulación. Los resultados pueden diferir de los de tu banco o bróker. Verifica condiciones comerciales, comisiones e impuestos con tus proveedores y consulta a un asesor si lo consideras necesario.